Экономика потребителя

Домохозяйство — несколько человек, объединенные общим бюджетом и местом проживания/один человек, имеющий бюджет и ведущий быт .

Признаки домохозяйства

· совместное проживание и потребление;

· совместное принятие экономических решений (о сбережениях и пр.);

· наличие единого бюджета ;

· обладание экономическими ресурсами (труд, земля, капитал).

Функции домохозяйства

1. Потребление экономических благ: Семья Петровых в выходной день поехала в торговый центр. В супермаркете они купили продукты на неделю (молоко, мясо, крупы), в магазине одежды приобрели куртку для сына, а в кафе пообедали всей семьей, тем самым выступая конечными потребителями товаров и услуг.

2. Распределение финансов и ресурсов: После получения заработной платы супруги Ивановы сели за планирование бюджета. Они распределили деньги на оплату коммунальных услуг, питание, погашение кредита, покупку школьной формы для дочери и решили отложить оставшуюся часть на летний отдых.

3. Создание и инвестирование накоплений: Бабушка ученика 11 класса получила крупную премию к пенсии. Вместо того чтобы тратить все деньги, она решила открыть в Сбербанке срочный вклад под проценты, чтобы накопить средства на лечение и сформировать финансовую подушку безопасности для внуков.

4. Подготовка и предоставление трудовых ресурсов: В семье Сидоровых родители с детства приучали сына к труду: он помогал мыть посуду и убирать в комнате. Окончив университет по специальности "программист", он устроился на работу в IT-компанию, тем самым предоставив рынку труда квалифицированного специалиста, подготовленного в своей семье.

5. Производство товаров и услуг для собственного потребления и продажи: Семья Кузнецовых владеет дачным участком, где выращивает клубнику и зелень. Часть урожая они оставляют для себя и консервируют на зиму, а излишки продают на местном рынке, получая дополнительный семейный доход.

Влияние домохозяйства на экономику страны:

· Формирование спроса на товары и услуги.

· Предоставление профессиональных услуг через занятость.

· Выступление в роли налогоплательщика.

· Формирование сбережений как источника инвестиций.

· Участие в управлении экономикой через профсоюзы и общественные организации.

Семейный бюджет — совокупность доходов и расходов членов семьи, финансовый план по привлечению и расходованию денег за определённый период. Виды бюджета: профицитный, сбалансированный, дефицитный .

Источники доходов

1. Заработная плата (основной источник для наёмных работников).

2. Социальные выплаты (пенсии, пособия по безработице, по беременности и родам, стипендии) .

3. Доходы от предпринимательской деятельности (прибыль от бизнеса).

4. Доходы от собственности (дивиденды по акциям, проценты по вкладам, арендная плата за сдаваемое жильё) .

5. Прочие доходы (алименты, наследство, подарки, возврат налогов) .

Структура расходов

1. Квартплата и плата за коммунальные услуги.

2. Питание.

3. Транспортные расходы.

4. Покупка одежды, техники.

5. Крупные покупки (недвижимость, автомобиль).

6. Налоги и другие обязательные платежи.

Финансовые услуги и продукты

Виды финансовых услуг: привлечение денежных средств во вклады, кредитование, страховые услуги, финансовое консультирование, денежные переводы, расчётно-кассовое обслуживание.

Вклад/депозит

Вклад (депозит) – это денежная сумма, переданная вкладчиком в банк с целью хранения и получения дохода .

· На вклад принимаются только деньги.

· На депозите могут храниться любые ценности: ценные бумаги, драгоценные металлы, деньги.

· Вклады принимаются только банками, имеющими лицензию ЦБ РФ и участвующими в системе страхования вкладов (АСВ) .

Виды вкладов :

Важно! Доход по вкладу выплачивается в виде процентов, которые могут начисляться с капитализацией (проценты на проценты) или без .

Кредит – это ссуда, предоставленная кредитором заемщику под определенные проценты за пользование деньгами или товарами .

Признаки кредита (обязательны для всех видов кредита) :

1. Возвратность — кредит должен быть погашен в течение установленного срока.

2. Срочность — предоставляется на определенный срок, зафиксированный в договоре.

3. Платность — наличие процента по кредиту (плата за пользование).

4. Обеспеченность (гарантированность) — обеспечение кредита имуществом заемщика (залог) или поручительством .

5. Дифференцируемость — разный подход к разным категориям заемщиков .

Функции кредита:

1. Перераспределительная функция: Пенсионерка Иванова открыла вклад в банке на 200 000 рублей. На эти же деньги банк выдал кредит студенту Сидорову на оплату обучения. Произошло перераспределение средств от того, у кого они есть, к тому, кто в них нуждается.

2. Стимулирующая функция: Семья Петровых взяла кредит на открытие небольшой кофейни. Благодаря кредиту они смогли купить оборудование, начать своё дело и увеличить семейный доход.

3. Регулирующая функция:  Когда Центробанк снизил ключевую ставку, коммерческие банки уменьшили проценты по ипотеке. Граждане РФ начали активно покупать квартиры и дома на выгодных условиях, что поддержало спрос на жильё.

Рациональное поведение потребителя кредита 

· Наличие стабильного дохода, необходимого для внесения ежемесячных платежей по кредиту.

· Наличие накоплений (финансовая подушка безопасности).

· Сравнение предложений разных банков (условия, процентные ставки, дополнительные комиссии).

· Анализ необходимости приобретения (не является ли покупка спонтанной).

Нерациональное поведение

· После внесения платежей по кредиту средств для удовлетворения базовых потребностей не хватает.

· Взятое в кредит приобретение не является жизненно необходимым.

· Неспособность оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе.

Цифровые финансовые услуги

Цифровые финансовые услуги – услуги, оказываемые посредством сети Интернет и мобильной связи .

Примеры цифровых финансовых услуг:

· Мобильные банки: приложения Сбербанк Онлайн, Т-Банк, предлагающие полный набор банковских услуг.

· Электронные кошельки: сервисы ЮMoney, Qiwi, позволяющие хранить, отправлять и получать деньги, а также оплачивать товары и услуги.

· Онлайн-кредитование: платформы, предлагающие кредиты и займы через интернет без необходимости посещения банка.

· Инвестиционные платформы: сервисы для покупки и продажи акций, облигаций и других финансовых инструментов (например, Т-Инвестиции).

· Страхование онлайн: оформление страховых полисов (ОСАГО, каско) через интернет или мобильное приложение .

· Система быстрых платежей (СБП): переводы по номеру телефона между разными банками .

Финансовая грамотность и безопасность

Правила безопасного пользования банковскими картами:

· Проведение операций с картой только в присутствии владельца карты.

· Быть внимательным при оплате в интернете, избегать систем скрытых платежей по подписке.

· Не сообщать номер своего ПИН-кода и CVV-код (три цифры на обороте) третьим лицам.

Правила безопасного пользования банкоматом:

· Не использовать банкомат в присутствии подозрительных лиц.

· Не использовать банкомат при обнаружении подозрительных технических устройств (накладки на клавиатуру, скрытые камеры).

· Прикрывать устройство ввода при наборе ПИН-кода.

· Убедиться, что сеанс завершен при завершении операций, а также обязательно забрать карту.

Правила безопасного пользования интернет-банкингом:

· Проверять достоверность сайта или приложения (обращать внимание на адресную строку, наличие значка безопасного соединения), во избежание сайтов-зеркал, созданных для мошеннических схем.

· Установить сложный пароль для входа в банковское приложение и никому не сообщать его, использовать двухфакторную аутентификацию.

· При использовании компьютера выходить из личного кабинета после завершения всех операций.

· Не переходить по ссылкам из подозрительных SMS и писем, якобы от банка.

Проявления финансовой грамотности:

· Регулярное планирование расходов и доходной части бюджета, их оптимизация.

· На регулярной основе откладывает часть дохода на накопительные цели (формирование "финансовой подушки безопасности").

· При приобретении товара или услуги анализирует аналогичные предложения на рынке, сравнивает цены и условия.

· Знание о системе страхования вкладов (АСВ возмещает до 1,4 млн рублей) .

· Понимание разницы между реальной и номинальной процентной ставкой (с учётом инфляции).